22 сентября 2026 года Банк России опубликовал результаты мониторинга максимальных ставок по вкладам 10 банков с наибольшим объёмом депозитов физлиц: в первой декаде сентября 12,95%, во второй 13,01%. Год назад, во второй декаде сентября 2025 года, тот же показатель был 15,56%, а в начале января 2026 года 15,10%. За год деньги на вкладе подешевели примерно на 2,5 процентных пункта. При этом ключевая ставка с 11 сентября сохраняется на уровне 14,00% годовых. Банки платят вкладчикам меньше ключевой ставки, и это обычный признак того, что рынок закладывает её снижение. Для предпринимателя это меняет простой расчёт: деньги, которые лежат «на всякий случай», теперь приносят меньше, а любая отсрочка платежа и скидка за предоплату стоят дешевле, чем полгода назад.
Пресс-релиз Банка России от 22 сентября фиксирует результаты мониторинга максимальных процентных ставок по рублёвым вкладам 10 кредитных организаций с наибольшим объёмом депозитов физических лиц: первая декада сентября 12,95%, вторая декада 13,01%.
Справочно ЦБ приводит и средние максимальные ставки по срокам: до 90 дней 12,50%, от 91 до 180 дней 12,79%, от 181 дня 12,68%. Короткие вклады дают меньше, а самая высокая ставка приходится на срок от 3 месяцев до полугода.
Мониторинг устроен строго: учитываются только вклады, доступные любому клиенту без предварительных условий. Не считаются ставки с капитализацией процентов, ставки при условии оборота по карте или неснижаемого остатка, комбинированные продукты с покупкой страховки или паёв и вклады, срок которых разбит на периоды с разными ставками. Поэтому в рекламе банка вы увидите цифру выше — но она будет с условиями.
| Период | Максимальная ставка топ-10 |
|---|---|
| Вторая декада сентября 2025 | 15,56% |
| Первая декада января 2026 | 15,10% |
| Первая декада апреля 2026 | 13,43% |
| Первая декада июля 2026 | 12,79% |
| Вторая декада сентября 2026 | 13,01% |
Видно главное. Основное падение пришлось на зиму и весну, а с июля ставка почти не двигается — колеблется в узком коридоре около 13%.
Дальше идут наши расчёты, а не рекомендации: цифры показывают, с чем сравнивать свои варианты. Решение о том, где держать деньги компании, принимаете вы вместе со своим бухгалтером.
Свободные деньги бизнеса обычно лежат в 3 местах: на вкладе или накопительном счёте, в товаре и в отсрочках, которые компания даёт клиентам. Ставка по вкладу задаёт цену, с которой сравнивают всё остальное.
| Куда положить 1 000 000 ₽ (наш расчёт) | Что получится за месяц |
|---|---|
| Вклад под 13% годовых | около 10 800 ₽ до налога |
| Скидка поставщика 2% за предоплату, оборот раз в месяц | 20 000 ₽ |
| Скидка поставщика 1% за предоплату | 10 000 ₽, примерно как вклад |
Расчёт грубый: он не учитывает налог с процентов, риск неликвида и то, что товар надо продать. Но он показывает границу: при ставке 13% скидка за предоплату примерно в 1% в месяц уже равна доходу по вкладу. Полгода назад, когда вклад давал 15,5%, граница была выше.
Ровно так же считается и обратная сторона: отсрочка, которую вы даёте покупателю. Деньги, зависшие в дебиторке на 45 дней, стоят вам примерно 1,6% суммы по нынешней ставке. Этот подход мы подробно разбирали в материале про ROI в продажах и маркетинге: любой вложенный рубль сравнивается с альтернативой, а не оценивается сам по себе.
Ключевая ставка 14,00%, максимальная по вкладам 13,01%. Банки платят меньше, чем стоят деньги у регулятора, когда ожидают снижения ключевой ставки: брать деньги вкладчика на год под высокий процент невыгодно, если через два квартала он будет ниже.
Для компании из этого следует практичный вывод: длинные вклады сейчас фиксируют доходность, которая может оказаться выше будущей, а короткие придётся переоформлять по ставке, какой она окажется. Решение зависит от того, когда вам понадобятся эти деньги в обороте.
Это ставка для бизнеса? Нет, мониторинг ведётся по вкладам физических лиц. Для компаний ставки по депозитам обычно ниже, но динамика та же, и как ориентир цифра работает.
Почему мой банк предлагает 16%? Скорее всего, это ставка с условиями: на короткий срок, с подпиской, покупкой страховки или для новых денег. В мониторинг ЦБ такие вклады не попадают.
Ставка вырастет? Мониторинг показывает прошлое, а не будущее. Ближайший ориентир: заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке 23 октября 2026 года. Сейчас ключевая 14,00%.
Что значит «декада»? Треть месяца, примерно десять дней. ЦБ публикует значение по каждой декаде.
Подставьте остатки на счетах, условия поставщиков и сроки оплаты от клиентов. На выходе получите сравнение вариантов в рублях за месяц, границу выгодной скидки за предоплату и цену вашей дебиторки.
Ты — финансовый аналитик малого бизнеса. Твоя компетенция — сравнивать способы размещения оборотных денег и считать стоимость отсрочек в рублях.
ЗАДАЧА
Сравнить, что выгоднее для компании: держать деньги на вкладе под текущую ставку, вкладывать в товар со скидкой за предоплату или сокращать отсрочки клиентам. Ответ — в рублях за месяц.
ЧТО Я ДАЮ
— свободный остаток денег и срок, на который он не нужен в обороте: [сумма, срок]
— ставка по вкладу или накопительному счёту, которую предлагает банк: [процент годовых, условия]
— условия поставщиков: [скидка за предоплату в процентах, минимальная партия, срок поставки]
— условия для клиентов: [отсрочка в днях, доля продаж с отсрочкой, средний чек]
— оборачиваемость товара: [дней]
ПРОТОКОЛ РАБОТЫ
1. Приведи все варианты к одной единице: рубли дохода или экономии за месяц на каждый вложенный миллион.
2. Посчитай доход по вкладу с учётом налога на проценты и условия начисления.
3. Посчитай выгоду от предоплаты поставщику: скидка минус стоимость замороженных денег за срок оборачиваемости.
4. Посчитай стоимость отсрочки, которую компания даёт клиентам: сумма дебиторки, умноженная на ставку и срок.
5. Сравни варианты в одной таблице и укажи, при какой скидке за предоплату вариант с товаром обгоняет вклад.
6. Отдельно перечисли риски каждого варианта: неликвид, кассовый разрыв, досрочное расторжение вклада.
7. Дай три сценария: ставка снизилась на 2 пункта, осталась прежней, выросла на 2 пункта.
ФОРМАТ ОТВЕТА
Таблица сравнения вариантов в рублях за месяц. Затем граница выгодной скидки за предоплату одной строкой. Затем стоимость дебиторки. Затем риски списком. В конце — три сценария по ставке.
ЕСЛИ ДАННЫХ НЕ ХВАТАЕТ
Не подставляй средние по рынку цифры вместо моих: спрашивай. Если не указана оборачиваемость товара, задай вопрос и объясни, почему без неё расчёт по предоплате не имеет смысла.
Можно взять этот промпт за основу своего помощника. Открыть Ною.
